Pensionärer kan kräva miljoner

En granskning av Svenska Dagbladet visar att pensionsspararna under sin livstid kan förlora hundratusentals kronor bara i avgifter till mäklarna. Var beredd på missnöjda medarbetare, varnar tjänstepensionsexperten Magnus Gewert.

För arbetsgivare som inte är kollektivavtalsanslutna eller de med kollektivavtal som erbjuder alternativ ITP (så kallat tiotaggaravtal) innebär dagens ekonomiska utveckling ökad risk för att missnöje riktas mot pensionsansvariga i företagsledningen.

För arbetsgivare som inte har orkat ge sig in i tjänstepensionsdjungeln har försäkringsmäklarnas uppvaktning kommit som en skänk från ovan. Men arbetsgivarnas passivitet kan bli dyr på sikt. Under de senaste 20 åren har riskerna i pensionssystemet förskjutits från politiker och försäkringsbolag till individen. Men det finns en skevhet i systemet - det är arbetsgivaren som beslutar om försäkringsmäklare ska få "hjälpa" medarbetaren - men det är medarbetaren som får ta placeringsrisken och betala de dyra avgifterna till försäkringsmäklarna och förvaltare.

DET STORA PROBLEMET är ofta att aningslösa arbetsgivare låter försäkringsmäklarna utforma pensionspolicyn, i stället för att själv ta ägarskap över tjänstepensionerna. Det är heller inte alla arbetsgivare som har granskat kvaliteten på försäkringsmäklarnas råd till medarbetarna.

Magnus Gewert, fristående rådgivare, anser att arbetsgivare har ett ansvar att kontrollera att rådgivare utför ett uppdrag på arbetsgivarens villkor. Han vill uppmärksamma arbetsgivare och HR-specialister på att medarbetare i samband med medias granskning av pensionsmäklarna kan komma att ifrågasätta arbetsgivarens hantering, även om det troligtvis är få som kommer konfrontera arbetsgivaren direkt.

- Pensioner upplevs som ett svårt ämne. Det medför att många inte tar upp frågan för man upplever att man inte kan argumentera för sin sak eller förstå orsakerna. Denna mänskliga faktor kommer att rädda många företag. Först om advokatfirmor och konsumentgrupper engagerar sig och driver frågor kommer risken och hoten att tillta för arbetsgivare, säger Magnus Gewert.

ÄVEN ARBETSRÄTTSEXPERTEN Tommy Iseskog varnar för dyra konsekvenser.

- Så vitt jag kan bedöma finns ett betydande utrymme för både kollektivavtalstvister och tvister om brott mot anställningsavtal. Allt handlar om hur arbetsgivarens åtaganden ser ut i respektive avtal. HR bör uppmärksamma problemen och se över avtalsinnehåll och avtalstillämpning. Det kan bli fråga om betydande ekonomiska konsekvenser.

Det har redan hänt att arbetsgivare har kompenserat medarbetare, men det kan alltså bli vanligare - och det kan bli dyrt. Vad gäller risker för krav på kompensation för så kallade tiotaggare gör Magnus Gewert en grov uppskattning på mellan 500 000 till 1 000 000 kronor per tiotaggare som varit aktiv i 20 år.

- Risken tilltar i de fall man har kontrakterat förmedlare, särskilt om de enbart erhållit ersättning om de lyckats sälja en alternativ försäkringslösning till tjänstemännen. Risken är stor att beslutsunderlagen varit mycket bristfälliga. Att så varit fallet medges av vd:n på Söderberg och partners i Svenska Dagbladet-artiklarna.

För företag med kollektivavtal regleras att strikt ansvar råder för arbetsgivare att hantera pensioner korrekt.

- Det innebär att anställda i dag eller vid 75 års ålder kan återkomma till arbetsgivaren och ställa krav. Kraven behöver inte riktas till arbetsgivaren utan kan ske till ITPG-nämnden som utreder. Fastställs brister beslutar nämnden om sanktioner och arbetsgivaren tvingas följa beslutet, säger Magnus Gewert.

Han tror vidare att det finns en risk med den aktuella trenden att erbjuda tiotaggare övergång till ITP 1, om de beslutsunderlag som tas fram brister i saklighet.

- Det finns en trend att arbetsgivare fattar strategiska beslut om att försöka överföra alla tiotaggare till ITP 1 eller att premien för alternativ ITP i framtiden skall vara neutral med ITP 1. Arbetsgivarnas motiv för koppling till ITP 1 är kostnadskontroll av premien, vilket inte minst ägare, vd och ekonomiansvariga kräver.

RISKEN SOM VILAR i detaljerna är att arbetsgivare kan komma att avkrävas från medarbetare som upplever sig vilseleda av arbetsgivaren genom dennes brister i beslutsunderlag. Risken finns oavsett om arbetsgivare agerar i egen regi eller via ombud som försäkringsmäklare.

Magnus Gewert hoppas att granskningen leder till att arbetsgivare förstår att de måste budgetera för resurser att hantera de pensionsåtagande som arbetsgivare erbjuder utanför de kollektivavtalade villkoren.

HR ställs inför att övergå från att förneka rådande komplexitet som omgärdar pensioner till att acceptera och börja agera utifrån verkligheten. Arbetsgivare bör ta kontroll och ägarskap över pensionerna - och även använda dem strategiskt, till exempel för att skapa ett attraktivt arbetsgivarvarumärke.

- På sikt hoppas jag att pensioner och förmåner i ökad omfattning blir kopplade till affärsutvecklingen, det vill säga utöver ett basförmånsprogram anpassas förmåner efter affärsutveckling och genomförande av kritiska affärsstrategier.

Artikeln är skriven av Jennie Jensen.
Publicerad med tillåtelse av Personal & Ledarskap

Tydligt att förmedlarbranschen inte skapar ekonomiskt mervärde

Den 5 januari publicerade Pensionsnyheterna en artikel där Magnus Gewert intervjuades:

Magnus Gewert: Tydligt att förmedlarbranschen inte skapar ekonomiskt mervärde

I går intervjuades Per Andelius, vd för Svenska Försäkringsförmedlares förening, SFM, i Svenska Dagbladet.

I spåren efter den debatt som förts den senaste tiden, främst på just Svenska Dagbladets sidor, om försäkringsförmedlarnas provisioner, sa Per Andelius att det vore fel att förbjuda provisioner. Han menade att om kunderna skulle bli tvungna att betala kostnaderna för rådgivning direkt ur egen ficka skulle det få många att välja bort förmedlarna.

Många försäkringsförmedlare riskerar alltså att försvinna om kunden får se hur stora kostnaderna som är knutna till försäkringsförmedling egentligen är.

Magnus Gewert, på konsultfirman Gewert Advice, säger till Pensionsnyheterna att det i och för sig kanske stämmer, men menar att det i så fall inte är något negativt. Han tycker att försäkringsförmedlarna hittills inte gjort något särskilt bra jobb för att försvara sina positioner i provisionsdebatten.

- Det är tydligt att rådgivarna har främst ett emotionellt värde. Hade de skapat ett ekonomiskt mervärde för kunden så hade det visat det vid det här laget. Det är orimligt att säga att provisionerna ska vara kvar för att rädda de små förmedlarna, då blir det ju pensionsspararna som stödjer dem genom att få lägre pension. Det är väldigt svaga argument som branschen har om man inte kan visa att man tillför något, säger han.

Han menar att det är den känsla av komplexitet som finns kring pensioner som gör att inte kritiken mot försäkringsförmedlarnas provisioner är större än den är.

- Det är bara kring pensioner som det är socialt accepterat att säga att man inte fattar ett skit. Det gäller både privatpersoner och företag. Men det är viktigt att man, i synnerhet som arbetsgivare, faktiskt förstår vad det här handlar om, säger Magnus Gewert.

Per Andelius menade också i intervjun att ett provisionsförbud på sikt skulle leda till att mindre förmedlare slås ut och med dem möjligheten för internationella försäkringsbolag eller mindre aktörer att nå ut till konsumenterna med sina produkter. Kvar blir storbankerna och de väletablerade försäkringsbolagen.

- Han har ju rätt i att det bara blir de stora etablerade verksamheterna såsom banker och försäkringsbolag som blir kvar om provisionerna förbjuds, och det är tyvärr inte heller bra för slutkunderna, säger han. Kunderna vill uppleva utveckling, inte återgång till förhållandena på 80-talet. Glädjande är att Finansmarknadsministern i SvD granskning tydligt kommunicerade att man ser denna risk.

Artikeln publicerad i sin helhet med godkännande från Pensionsnyheterna.

Riskkapitalister bör inte äga försäkringsförmedlare

Den 19 december publicerades en artikel där Magnus Gewert intervjuades i Pension Online:

Magnus Gewert: Riskkapitalister bör inte äga försäkringsförmedlare

Den fristående konsulten Magnus Gewert är kritisk till de höga avgifter som flera försäkringsförmedlare tar ut för att förvalta pensionspengar.

- De högsta avgifterna gäller fond-i-fond där avgifterna ofta uppgår till tre procent per år av det förvaltade kapitalet. För att spararen ska få en bra avkastning krävs att pensionskapitalet ökar i värde med 6-7 procent för att pengarna ska behålla sin köpkraft, säger Magnus Gewert till Pension Online.

Enligt honom finns det inte belägg för att fond-i-fond sett över tid presterar högre avkastning minus sina avgifter, jämfört med matchande index.

- Söderberg & Partners fyra Trygg fonder, som de erbjuder via flera försäkringsbolag, har presterat lägre avkastning över den gångna femårsperioden jämfört med AMF:s traditionella försäkring. Därtill har AMF kursutveckling varit betydligt stadigare jämfört med Trygg fonderna.

Han tror inte att det är kunderna som efterfrågar fond-i-fond lösningar.

- Efterfrågan är helt och hållet driven av mäklarna själva som föreslår de här produkterna för att de ger högst provisioner.

Han tycker inte det är rimligt att kunden betalar dyra avgifter till bolag som inte levererar bättre än jämförelseindex.

- Titta på Brummer Life till exempel, de tar bara ut avgift om deras avkastning slår jämförelseindex och genererar absolut avkastning.

Han är även kritisk till att flera försäkringsförmedlare ägs av riskkapitalister.

- Altor Bures förvärv av Max Matthiessen från Riksgälden och Per-Olof Söderbergs investering i S&P ställer krav på hög och snabb avkastning enligt riskkapitalisters värderingar. De som fått betala är 10-taggare och sparsamma entreprenörer.

Magnus Gewert vill väcka debatt i frågan och han hoppas att allmänhetens reaktioner ska få försäkringsbranschen att agera.

- Se hur PR-byråer fick Carema att ändra sin skattemodell. Uppstår ett marknadstryck så kommer avgifterna att ändras, men så länge det inte gör det kommer aktörerna i försäkringsbranschen att ta ut alldeles för höga avgifter.

Artikeln publicerad i sin helhet med godkännande av Pension Online.